Как гражданину (физическому лицу) списать долги по кредитам

Списание долгов по кредитам физических лиц

Когда отсутствие финансовых запасов у физического лица заставляют оформлять кредиты, часто наступает момент допущения просрочек по платежам. Сегодня мы поговорим о списании долгов по кредитам. Рано или поздно, в сценарии пропуска срока установленных платежей, мы обращаемся за кредитной помощью. Гражданин задумывается над тем: «Как списать все долги включая микрозаймы, ЖКУ, штрафы, налоги и другую задолженность?»

Возможность списания долга обусловлена фактической безвыходностью. Просьбы кредиторов подождать, увеличить срок предоставления кредита, тем самым уменьшив ежемесячную сумма платежей по кредитам, либо, просьбы о заморозке платежей по тем самым кредитам в виде кредитных каникул или других программ, увенчиваются отказами. Обращение к близким и родственникам, либо невозможно, ввиду желания сохранить своё лицо и другим причинам, так как кредит доверия граничит с предательством или испорченными отношениями.

Нет смысла рассказывать, что вы чувствуете, потому что всё ваше естество выглядит как клубок неразрешимых или вернее риторических вопросов:

— почему, это происходит именно со мной?

— почему, никто не может меня поддержать?

— почему, я вынужден (а) просить помощь?

— как, я могу сделать хоть что-либо?

— неужели я останусь должником и все узнают?

— меня могут уволить с работы или её будет невозможно найти?

И в результате: — как, я могу списать свои долги?

Ещё бесчисленное количество вопросов, ответов на которые нет, и самостоятельно дать ответы на них просто невозможно! Давайте представим, что у вас заболел зуб и вы пытаетесь узнать в чем причина. Без лишних подробностей мы знаем исход: обратиться за помощью к специалистам.

Один вопрос: КАК СПИСАТЬ СВОИ ДОЛГИ

Списать долги можно двумя способами:

1. Без суда и оплаты госпошлины — посредством процедуры упрощённого (внесудебного) банкротства;

2. С оплатой госпошлины, депозита суда и услуг юридической компании — посредством процедуры судебного банкротства.

В каких случаях можно списать долги воспользовавшись процедурой внесудебного банкротства

Пройти процедуру банкротства (списать долги) через МФЦ может гражданин, у которого имеется задолженность на сумму от 50 тыс. руб. до 1 млн. руб.

Кроме того, заявитель должен соответствовать ряду обязательных требований:

— исполнительное производство в отношении должника должно быть прекращено в связи с отсутствием у него имущества и денежных средств для погашения задолженности;

— исполнительный документ должен быть возвращён взыскателю;

— после возвращения исполнительного документа другие исполнительные производства не возбуждены.

Какие долги можно списать с помощью внесудебного банкротства

В ходе процедуры упрощённого (внесудебного) банкротства можно списать следующие долги:

— по займам и кредитам (включая проценты, пени, штрафы и неустойки по ним);

— по налогам и сборам;

— по договорам поручительства (в том числе суммы, по которым заёмщик платит вовремя).

В данном случае в сумму задолженности учитываются и те обязательства, по которым срок исполнения ещё не наступил. Размер долга определяется на дату подачи заявления в МФЦ.

От некоторых долгов в процессе процедуры внесудебного банкротства избавиться не получится, к ним относятся задолженности:
— по алиментам;
— по возмещении вреда жизни или здоровью;
— по возмещению морального ущерба;
— по выплате зарплаты и выходного пособия;
— при привлечении к субсидиарной ответственности;
— по возмещению убытков, умышленно или неосторожно причинённых юрлицу, участником которого был гражданин;
— о возмещении вреда имуществу, причинённого умышленно или по неосторожности;
— возникшие в период процедуры внесудебного банкротства;
— по долгам, не указанных в списке кредиторов (такой список должен прилагаться к заявлению о внесудебном банкротстве физического лица).

Какие долги можно списать при судебном банкротстве

В ходе процедуры судебного банкротства списываются следующие долги:

— по кредитам и займам — как правило, именно эти задолженности составляют основную часть долгов потенциального банкрота. В данном случае списывается не только сам долг, но и штрафы/пени/неустойки и другие начисления по нему. Не имеет значения также, подавала ли кредитная организация в суд, или до суда дело ещё не дошло.

Размер задолжености в данном случае устанавливается по судебным решениям и приказам, по исполнительным листам, по сведениям ФССП, по исходным договорам с банком или МФО.

— перед гражданами и юридическими лицами — задолженность у гражданина может возникнуть не только перед кредитными организациями. Кредиторами в данном случае могут выступать и физические лица, и юридические (даже те, которые не являются кредитными организациями).

Основаниями для возникновения задолженности в данном случае могут являться договоры займа и расписки, договоры оказания услуг или поставки товаров, причинение имущественного ущерба и другие обязательства.

— налоговые платежи — все задолженности по налогам, которые возникли до начала процедуры банкротства, списываются в её процессе. В данном случае следует учесть тот факт, что именно налоговая служба зачастую осложняет ход процедуры и отдаляет дату её окончания. В этой ситуации проще заранее, до начала процедуры, оплатить налоги, чтобы потом налоговики не осложнили и не затянули процесс процедуры банкротства.
— штрафы  — в ходе процедуры банкротства списываются все административные штрафы, в том числе за нарушение ПДД).
— долги за ЖКХ
— другие виды задолженностей — у кредиторов есть право включить в реестр требований и другие долги, которые не относятся к указанным выше. Такой задолженностью, например, может стать долг за услуги связи или интернет.

Инструкция списания долгов через судебную процедуру

Способы подачи документов в Арбитражный суд:

1. Через канцелярию суда. В этом случае необходимо составить два экземпляра заявления: один останется в суде, другой — у вас (на нём сотрудник канцелярии сделает отметку, подтверждающую приём документов).

2. Через почту России, заказным письмом с уведомлением о вручении письма адресату.

3. Через официальный сервис «Мой арбитр». Для регистрации в сервисе необходимо иметь учетную записб на портале «Госуслуги». В дальнейшем через сервис «Мой арбитр» вы сможете отслеживать ход своего дела, автоматически оформив подписку на указанный в учетной записи портала государтственных услуг е-меил.

На принятие решения об обоснованности заявления у суда есть срок от 15 дней до 3 месяцев.

Дальнейшая судьба заявления о банкротстве может складываться так:

1. Суд признаёт заявление обоснованным — в этом случае назначается судебное заседание, на котором гражданин будет признан банкротом, а процедура банкротства будет начата;
2. Суд признаёт заявление необоснованным и прекращает производство по делу — такое возможно, если:

— задолженность перед кредиторами была погашена;

— у гражданина отсутствуют признаки неплатежеспособности.

3. Суд оставляет заявление без рассмотрения — такое может случиться, если:

— заявление не соответствует предъявляемым к нему требованиям;

— к заявлению был приложен неполный пакет документов.

То есть, суд вправе оставить заявление без рассмотрения по причине неполного пакета документов, либо принять его к производству, чтобы истребовать недостающие документы к дате судебного разбирательства.

ШАГ 4: ВВЕДЕНИЕ ПРОЦЕДУРЫ СПИСАНИЯ ДОЛГОВ (РЕАЛИЗАЦИИ ИМУЩЕСТВА)

На судебном заседании, где гражданин признаётся банкротом, суд принимает ещё одно важное решение. По итогам этого заседания в отношении должника вводится одна из процедур:

— процедура реализации имущества — предполагает продажу имущества должника и погашение долгов за счет вырученных средств. Подобнее…

— процедура реструктуризации долга. Подробнее…

ШАГ 5: ПОЛНОЕ СПИСАНИЕ ДОЛГОВ

По окончании введённой судом в отношении должника процедуры, гражданин полностью освобождается от долгов!

Инструкция списания долгов через внесудебную процедуру

ШАГ 1: СБОР ДОКУМЕНТОВ

Для того, чтобы пройти процедуру банкротства в упрощённом порядке, в МФЦ необходимо предоставить следующие документы:

1. Личные документы заявителя:

— паспорт;

— ИНН;

— СНИЛС.

 2. Документы, которые содержат информацию о кредиторах и суммах обязательств перед ними:

— основание возникновения задолженности – кредитный договор, уведомления о задолженности, претензии;

— справки о наличии задолженности за 30 дней до подачи искового заявления;

— расписки с физическими лицами;

— задолженность по налогам — выписку можно получить в Федеральной налоговой службе России;

— задолженность по ЖКХ – справки о задолженности нужно взять в обслуживающих компаниях;

— задолженность по административным штрафам;

— договоры поручительства.

ШАГ 2: ЗАПОЛНЕНИЕ ЗАЯВЛЕНИЯ О БАНКРОТСТВЕ ЧЕРЕЗ МФЦ

Правильное заполнение заявления — очень важный момент в упрощённой процедуре банкротства.

Форма заявления, которое нужно заполнить и предоставить в МФЦ, утверждена Приказом Министерства экономического развития №497.

В заявлении заполняются следующие графы:

— сведения о гражданине (личные данные, реквизиты паспорта);

— дата и место рождения;

— номер СНИЛС;

— номер телефона;

— адрес электронной почты;

— адрес регистрации и/или фактического пребывания.

Не менее важно правильно заполнить список кредиторов, обязательств и должников (форма утверждена Приказом Министерства экономического развития № 530). Скачать форму для заполнения можно на нашем сайте.

Данная форма содержит два блока — обязательные платежи (например, налоги или штрафы) и остальные денежные обязательства (например, кредиты или займы).

В указанной форме необходимо обозначить:

— список всех кредиторов, с указанием их наименований (или ФИО) и адресов;

— суммы всех задолженностей заявителя;

— список обязательств по предпринимательской деятельности и основания их возникновения;

— список всех остальных денежных обязательств, основания их возникновения.

Важно знать: если в заявлении не указан кто-то из кредиторов, в результате процедуры банкротства избавиться от этих долгов не получится и деньги придётся возвращать в обычном порядке.

Что будет, если неправильно заполнить заявление на внесудебную процедуру банкротства?

Неправильное заполнение заявления, ошибки или неточности в нём приведут к отказу в возбуждении процедуры банкротства или к тому, что списать долги не получится (все долги или частично).

Также заявление оставят без рассмотрения, если:

— не соблюдена форма документа;

— не заполнены обязательные поля или графы;

— отсутствует подпись заявителя.

ШАГ 3: ОБРАЩЕНИЕ В МФЦ

Заявление подаётся в МФЦ в регионе проживания заявителя и рассматривается бесплатно — госпошлину платить не придётся.

Подать заявление можно как лично, так и через представителя. Представителем может быть любой совершеннолетний и дееспособный гражданин. Оптимально, если вашим представителем будет юрист.

Важно! Если заявление вы подаёте через представителя, то к указанному выше списку документов необходимо приложить нотариальную доверенность и паспорт представителя.

После приёма заявления МФЦ проверит, соответвует ли заявитель установленным критериям для внесудебной процедуры банкротства, и если всё в порядке, в течение 3 рабочих дней включит заявителя в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Если по заявлению будет принято положительное решение, вы получите уведомление. Одновременно с этим кредиторам, в суд и в ФССП будут отправлены заказные письма, уведомляющие о начале процедуры банкротства.

С этого момента списание долгов в порядке упрощённой (внесудебной) процедуры банкротства начинается.

ШАГ 4: СПИСАНИЕ ДОЛГОВ

Процедура банкротства через МФЦ завершается ровно через 6 месяцев после её начала.

Если кредиторы не добьются передачи дела в Арбитражный суд, в течение указанного срока в полгода, МФЦ примет решение о списании долгов. Сообщение об этом будет размещено на портале «Федресурс».

Риски списания долгов через внесудебный порядок

Один из самых больших рисков для заявителя в случае банкротства через МФЦ — это то, что кредиторы могут инициировать передачу дела в суд.

Это может случиться, если:

— кредиторы обнаружили у должника доходы и считают, что этих доходов достаточно для возврата долга — в этом случае (уже в ходе судебной процедуры банкротства) в отношении должника может быть введена процедура реструктуризации долга, которая может длиться до 36 месяцев и предполагает, что в течение этого срока должник погасит свои долги перед кредиторами. Конечно, суд введёт такую процедуре только в случае, если сочтёт, что стабильные доходы заявителя позволяют в течение указанного срока вернуть долг.

— кредиторы обнаружили у должника ликвидное имущество, продажа которого позволит покрыть долги. В этом случае при передаче дела в суд в отношении должника может быть введена процедура реализации имущества.

— причиной для обращения в суд может стать также оспаривание сделок заявителя.

Обращение кредиторов в суд для оспаривания сделок по причине сокрытия гражданином-банкротом может обернуться неприятностями для заявителя. Кредиторы могут поставить вопрос о недобросовестности заявителя и троебовать признать банкротство фиктивным.

Ещё один фактор, осложняющий процедуру банкротства через МФЦ (а часто именно это делает внесудебное банкротство невозможным) — это то, что приставы не закрывают исполнительное производство, если у гражданина-заявителя имеются хоть какие-то минимальные доходы. Часто при этом ситуация сводится к абсурду: приставы списывают со счетов гражданина мизерные суммы, которые не позволят вернуть долг даже до конца жизни должника, но исполнительное производство при этом не прекращают.

Если подытожить, то списание долгов через внесудебную процедуру банкротства в её идеальном виде, конечно, проще, чем списание через судебную — и по перечню необходимых документов, и по процессу.

Однако есть несколько причин, по которым в списании долгов по заявлению о банкротстве через МФЦ может быть получен отказ, напомним их:

— если заявление заполнено неправильно или к нему приложен неполный пакет документов;

— если долг не может быть списан в силу закона (например, алименты, возмещение вреда здоровью и другое);

— если кредиторы добьются передачи дела в Арбитражный суд.

!! При отказе по заявлению, повторно обратиться с ним можно, но только через месяц со дня поступления отказа. За это время ваши долги точно вырастут и могут превысить установленный законом порог для упрощённой процедуры банкротства.